北京市华夏人寿保险代理人张培培
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分红险是不是个坑呢?看看专业人士怎么评价
2019/06/17   来源: 大兴华夏人寿   浏览: 28

分红险的红利来源是死差益、费差益、利差益。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。红利的分配方式是不确定的。有可能多,有可能少,也有可能为0,但是不能为负。

分红险是不是个坑呢?看看专业人士怎么评价

分红险能够在大陆保险中占有绝对主导的地位也不是没有原因,其远高于预期的收益水平,还有销售性的误导,不切实际的演示数字,共享保险经营成果等多个噱头,吸引着投资者前仆后继。但是分红险收益的不确定性和浮动等因素,会被业务员刻意弱化。

分红保险通常为一般性的人寿保险,主要包括两部分:一部分提供人身保障,另一部分则为现金价值。

那么分红险是不是个坑呢?对于不理解保险本质或者被保险业务员忽悠的投保人来说,那么保险就是一个坑。反之相反。

保险的本质不在于理财,而在于提供保障,要么他就不叫保险,而应叫某某理财产品了。如果忽略人身保障,而单纯的去谈投资理财收益,那么该类投资者不适合投资商业保险,保险对该类投资者来说也就是一个坑。

人寿保险(包括分红保险)既然提供人身保障的同时存在现金价值,那么保费必然分成两部分,一部分用于保障金支出,另一部分作为现金价值参与投资。前一部分属于消费型产品,比如相应的人身保障、附加的意外险和医疗险等,该部分保障所对应的保费是要逐年消费掉的,会造成保险费的减少。

而剩余部分作为现金价值参与保险产品的投资,该部分资金会产生资产,但是因其只占保费中的一部分,那么相对总体所交保费而言,这种收益并不乐观,很多分红型的人寿保险要十几二十年现金价值部分资金才能达到所交保险,更别提收益了。

如果忽略人身保障,而一味的追求投资收益,那么分红保险就是个坑,或者你被保险业务员忽悠。不管任何时候,购买分红型人寿保险,相较于中低风险理财产品投资收益都是个坑,永远是跑不赢中低风险理财产品的,甚至还不如银行三五年的定期存款或国债。

对于那些既需要保障又需要资产增值的用户来说,分红型保险具有强制储蓄效用,可为未来提供保障(特别是中老年以后较容易患病)的同时,可为年迈不能工作提供生活保障,不用过度依赖儿女。

分红型人寿保险既然持续存在,那么说明其具有一定的合理性,到底是不是一个坑,要看具体的人群。但它本身是一种较为积极的保障和理财产品,适合大多数人购买或投资。



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